Koľko investovať na dôchodok?

29. 9. 2021, Blog, investovanie

Spoliehať sa iba na dôchodkový systém je krátkozraké. Ak chcú mať ľudia v penzii aspoň 70 % toho, čo zarábajú dnes v hrubom, mali by investovať. Tridsiatnik aspoň sto eur.

Sto eur mesačne. Toľko by mal investovať priemerne zarábajúci tridsiatnik (na úrovni 1100 eur v hrubom mesačne) až do svojej šesťdesiat päťky, aby si zabezpečil rentu na úrovni 70 % svojho brutto platu. „Takto by sa zabezpečil od nástupu do dôchodku až do 90. roka života, teda na 25 rokov,“ vysvetľuje Marek Sokol, garant pre sporenie a úvery UNIVERSAL maklérsky dom. Ide o jednu z najväčších nezávislých maklérskych spoločností na Slovensku. 

Prečo je to dôležité?

Dôchodková reforma, vďaka ktorej by sa mohli budúci dôchodcovia spoľahnúť na to, že budú mať v penzii vyššie dôchodky, stále nie je schválená. O zastrešení ústavným zákonom sa už prestalo hovoriť. Zdĺhavé riešenie tejto otázky ukazuje, že dostatočnú náhradu mzdy aspoň vo výške 70 % sa nemusí podariť dosiahnuť ani kombináciou štátneho a súkromného piliera. Aj preto odborník odporúča využiť popri II. pilieri aj investovanie.

V súčasnosti sú veľmi populárne ETF podielové fondy. „A to vďaka ich bezkonkurenčným výhodám, akými sú nižšie poplatky, vyššia výkonnosť a tiež daňové oslobodenie výnosu po jednom roku investovania. Vyššia výkonnosť týchto fondov spočíva práve v tom, že nie sú riadené žiadnym portfólio manažérom, a zároveň sú obchodované na burze,“ konštatuje Marek Sokol.

Suma investície by sa mala odvíjať od veku a cieľov investora. S investovaním ľudia môžu začať naozaj kedykoľvek, no práve mladí majú podľa neho jedinečnú výhodu oproti starším, nakoľko majú viac času. Už spomínaný tridsiatnik, ktorý každý mesiac investuje sto eur do akciových podielových fondov, môže po 35 rokoch získať 142-tisíc eur.

Výpočty rátajú s približne 8%  výnosom ročne, pričom výsledok je už očistený o infláciu vo výške cca 2 % ročne.  „Výsledná suma však môže byť ešte vyššia, avšak dôležitejšie preňho je to, čo si o 35 rokov bude môcť reálne kúpiť. Nezabúdajme tiež na to, že popredné podielové fondy, ako napríklad MSCI World, či S&P500, dosahujú výnosy vyše 12 %, respektíve 15 % ročne za posledných 10 rokov,“ dodáva Marek Sokol.

Čím skôr, tým lepšie

Čím skôr začne človek takýmto spôsobom šetriť, tým na tom bude vo finiši lepšie. Napríklad štyridsiatnik, ktorý má do dôchodku o desať rokov menej, by pri rovnakej investovanej sume dosiahol len polovičný úspech, teda 70-tisíc eur, päťdesiatnik by mal nasporených 30-tisíc eur a šesťdesiatnik len 6 500 eur.

Aj tu krásne vidieť, akú obrovskú výhodu majú mladí ľudia. Samozrejme, starší investori môžu dosiahnuť rovnakú výslednú sumu, no potrebujú na to výraznejšie zvýšiť mesačný vklad,“ poukazuje odborník. Ich výhodou je, že si môžu dovoliť investovať vyššie sumy. A to aj z dôvodu, že už majú zvyčajne vytvorenú finančnú rezervu na nevyhnutné výdavky.

Pokiaľ by však človek okrem finančnej rezervy mal voľné prostriedky vo vyšších sumách, Marek Sokol odporúča jednorazovú investíciu. „Takto by sa totižto začala zhodnocovať celá čiastka okamžite,“ dodáva odborný garant pre sporenie a úvery. 

V prípade ak potrebujete poradiť, ochotne Vám naši finanční sprostredkovatelia vyhovejú na akejkoľvek pobočke po celom Slovensku. 

Ak vás článok zaujal a chcete sa poradiť, neváhajte nás kontaktovať prostredníctvom doleuvedeného formulára

okres
ĎAKUJEME VAŠA SPRÁVA BOLA ODOSLANÁ...
PRI ODOSIELANÍ SPRÁVY DOŠLO K CHYBE...
INVESTOVANIE

7. výhod II. piliera
II. pilier Vás nestojí nič navyše. Povinné odvody sa len premenia na úspory na dôchodok. Predstavujeme Vám jeho 7 lákavých výhod, aby ste si aj vy, prostredníctvom II. piliera, mohli užívať dôstojný dôchodok.  1. Vaše peniaze Peniaze nasporené v druhom pilieri sú Vaše osobné vlastníctvo. Naopak peniaze odvedené do prvého piliera, teda do Sociálnej poisťovne, vaše nie sú. Použijú sa na výplatu dôchodkov pre dnešných dôchodcov. Vzhľadom na demografický vývoj je naivné sa domnievať, že o 20 - 30 rokov uvidíme zo Sociálnej poisťovne viac ako sociálne minimum. 2. Dedičnosť Keďže úspory v druhom pilieri sú vaše peniaze, v prípade úmrtia ich zdedia vaši dediči alebo budú odkázané osobe (osobám) uvedenej na účastníckej zmluve. 3. Zásluhovosť Druhý pilier je zásluhový. Čím viac počas aktívneho života zarábate, a teda čím vyššie odvody platíte, tým väčšiu sumu si nasporíte. O to väčší dôchodok z druhého piliera budete nakoniec mať. Naopak - starobný dôchodok zo Sociálnej poisťovne závisí od politicky motivovaných valorizácií dôchodkov a ohrozuje ho negatívny demografický vývoj populácie. 4. Daňová efektívnosť Do druhého piliera sa investuje z hrubej mzdy, teda peniaze do dôchodkového fondu odvádzame ešte pred zdanením. To je podstatný rozdiel v porovnaní s investovaním do podielových fondov, do vkladov v banke alebo v porovnaní s individuálnym investovaním. Sporiteľ v druhom pilieri investuje daňovo efektívne. Zdaňované nie sú ani výnosy z druhého piliera. 5. Automatizovaný presun do konzervatívnych portfólií Jedna užitočná vlastnosť sporenia v dôchodkových fondoch je, že 10 rokov pred vašim odchodom do dôchodku začne správcovská spoločnosť vaše dôchodkové úspory postupne presúvať do garantovaného fondu. Počas aktívneho života treba investovať do akciových – indexových fondov, no s blížiacim sa dňom odchodu do dôchodku je dobré dynamickú stratégiu postupne meniť na konzervatívnu. DSS-ky to spravia za vás - automaticky. Hovoríme tomu – Fondy životného cyklu. Zákonom daný harmonogram je nasledovný: vo veku 52 rokov - musíte mať v dlhopisovom dôchodkovom fonde minimálne 10 % hodnoty majetku.  Následná tabuľka nižšie, nám ukazuje percentuálny podiel majetku v garantovanom dlhopisovom fonde podľa veku: vo veku 53 rokov - minimálne 20 % hodnoty majetku vo veku 54 rokov - minimálne 30 % hodnoty majetku vo veku 55 rokov - minimálne 40 % hodnoty majetku vo veku 56 rokov - minimálne 50 % hodnoty majetku vo veku 57 rokov - minimálne 60 % hodnoty majetku vo veku 58 rokov - minimálne 70 % hodnoty majetku vo veku 59 rokov - minimálne 80 % hodnoty majetku vo veku 60 rokov - minimálne 90 % hodnoty majetku vo veku 61 rokov musíte mať v dlhopisovom dôchodkovom fonde 100 % hodnoty majetku. Tip pre vás: Zákon umožňuje požiadať dôchodkovú správcovskú spoločnosť, aby podiel dlhopisovej zložky nezvyšovala o 10 % ročne, ale len o polovicu. Teda každoročne vám dôchodková správcovská spoločnosť presunie do dlhopisového (garantovaného) fondu len  5 % z hodnoty majetku. Ak máte 50 + rokov a cítite sa finančne aj zdravotne fit, určite tak urobte. 6. Relatívne nízke náklady Vytvorenie a spravovanie dôchodkového fondu nie je zadarmo, dôchodková správcovská spoločnosť si účtuje tri poplatky: a) 1 % „za vedenie účtu“. Môžeme tento poplatok skôr vnímať ako vstupný poplatok. Strháva sa jednorazovo z každej platby, ktorá príde na dôchodkový účet. b) 0,3 % „za správu dôchodkového fondu”. Správcovský poplatok v dôchodkovom fonde sa odpočítava pravidelne - aj keď práve nie ste zamestnaný alebo nepodnikáte (neplatíte odvody a tým pádom nesporíte). c) 10 % zo zhodnotenia. Prečo som zaradil poplatky do výhod? Lebo v porovnaní s klasickými podielovými fondami a v porovnaní s tretím pilierom sú poplatky v druhom pilieri jednoznačne nižšie. 7. Možnosť dobrovoľných príspevkov Sporiť si do dôchodkových fondov dôchodkových správcovských spoločností môžete aj nad rámec zákonných odvodov. Úspory z dôchodkového fondu však uvidíte až po dovŕšení dôchodkového veku. Dobrovoľné príspevky do druhého piliera majú zmysel len pri nízkych investovaných sumách. Ak je klient schopný odkladať si mesačne navyše vyššiu sumu, odporúčame mu zvoliť iný druh sporenia, ako je to pri druhom pilieri. Naši fundovaní finanční sprostredkovatelia na pobočkách po celom Slovensku vám veľmi radi poradia a prevedú vás celým procesom.  Autor článku: Petr Berka, Odborný garant pre SDS, DDS a digitálne služby štátu...

 čítaj viac
INVESTOVANIE

Je stavebné sporenie výhodné na zhodnocovanie financií?
V prípade rozhodovania, čo s voľnými peňažnými prostriedkami často ľudia, nielen staršie generácie, ale na počudovanie aj mladí, siahajú po produktoch, ktoré po rozobraní do detailu nie sú najvhodnejším riešením na zhodnocovanie prostriedkov, respektíve ich primárny účel v tom nespočíva. Veľa produktov je vyslovene na zhodnocovanie nevhodných, ale pomyselná istota v banke alebo zvyklosti starých materí, ktoré pravidelne ukladali svoje peniaze na vkladnú knižku a pocit pripísaných vkladov „v hrsti“ mnoho ľudí utvrdili v tom, že meniť zaužívané spôsoby by bolo zbytočné, ba dokonca hlúpe. Ak však chce klient z dlhodobého hľadiska udržať hodnotu peňazí alebo z krátkodobého hľadiska mať v prípade neočakávanej situácie likviditu s vidinou primeraného zisku, je potrebné sa porozhliadnuť ďalej. Tak, ako sa mení doba, ako sa vyvíja elektronika, automobily, rovnako je to i v prípade sporiacich, a vo všeobecnosti aj finančných produktov. To, čo postačovalo v minulosti a bolo pre klientov výhodné, v súčasnosti môže byť „staromódne“ a je potrebné prispôsobiť sa momentálnej situácii. Patrí medzi takéto produkty aj stavebné sporenie, ak sa ako produkt využíva vyslovene na sporiaci účel? Ako už z názvu vyplýva, základná myšlienka stavebného sporenia spočíva v získaní finančných prostriedkov na financovanie bývania. Dnes sú však podmienky úplne iné a aj hypotéky sú dnes prístupnejšie. Ľudia však siahajú po tomto produkte práve za účelom sporenia a zhodnocovania peňažných prostriedkov. Veď predsa je tu lákavá štátna prémia, ktorá poskytuje vyššie zhodnotenie peňazí, než len s bežným úrokom. Podmienky pre získanie plnej štátnej prémie sa však každoročne sťažujú. Zatiaľ čo v roku 2013 stačilo na získanie plnej štátnej prémie vo výške 66 € vložiť 577 € ročne, dnes je suma viac ako dvojnásobná (1328 €). V prípade, že klient zruší stavebné sporenie do dvoch rokov, na štátnu prémiu môže zabudnúť. Po dvoch rokoch mu síce štátna prémia ostáva, avšak musí zdokladovať použitie nasporených peňazí na stavebné účely. Práve viazanosť prostriedkov považujem v tomto prípade za veľkú nevýhodu, nakoľko na trhu je veľké množstvo produktov, ktoré stavebné sporenie v prípade viazanosti porazia. Za ďalšiu nevýhodu je možné považovať zúročenie, ktoré je síce sprvoti oku lahodiace a garantovaný úrok 1,8% tým výrazne konkuruje bankovým produktom, avšak po bližšom študovaní prichádza zistenie, že garantované zhodnotenie je iba okolo 1% a zvyšné zhodnotenie je bonusovou doložkou po splnení ďalších podmienok. Ak sa vezme do úvahy inflácia, ktorá sa priemerne pohybuje na úrovni 2% p. a. za posledných 10 rokov, niečo tu nesedí. Nehovoriac o tom, kedy sa pripisujú výnosy a kedy sa strháva daň. K popularite prispel aj fakt, že stavebné sporenie sa stalo ako jeden z mála bankových produktov dostupný skoro pre všetky vrstvy obyvateľstva, čomu pripisujem aj pretrvávajúci záujem o stavebné sporenie za účelom sporenia. V minulosti nebolo napríklad investovanie do podielových fondov dostupné pre každého avšak aj v tomto prípade doba pokročila a v súčasnosti práve podielové fondy sú zaujímavou náhradou viazaných sporiacich produktov s nízkym zhodnotením Dokonca v prípade sporiaceho produktu Profit, ktorého podkladovým aktívom je Prvý realitný fond od spoločnosti Iad investments, a.s., si klient príde na svoje a získa minimálnu garanciu, ktorá je vo výške 2,8%p.a. bez ohľadu na výšku mesačného vkladu. Mgr. Jana Lancošová Odborný garant pre sporenie a investície Universal maklérsky dom a.s....

 čítaj viac
INVESTOVANIE

Ako aj s menším príjmom našetriť na letnú dovolenku
Ak sa vám aj tento rok stalo, že vám akosi nevyšlo na letnú dovolenku, a ste mierne povedané frustrovaní, že všetci vaši známi celé dva mesiace postupne zaplavujú na preskačku svoje instagramy a facebooky fotkami pri dych berúcom západe slnka či exotických drinkoch, máme pre vašu neblahú ekonomickú situáciu riešenie. V nasledujúcom článku si dáme zopár užitočných tipov. 1. Naplánujte si dopredu konkrétnu destináciu Miesto vášho vysnívaného letného odpočinku sa pokúste vybrať s ohľadom na reálnu možnosť našetrenia si naň do plánovaného odchodu. Treba vychádzať z aktuálnych platových možností. Rátajte aj s nákladmi nad rámec dovolenky. Ak si chcete dopriať budúcoročný oddych v júli, a bude vás stáť celkovo cca 800 €, máte na našetrenie 45 týždňov. To znamená že si odteraz musíte týždenne odložiť 18 €. Dosiahnuť cieľ rozdelený takto na drobné je oveľa reálnejšie zvládnuť. Za predpokladu, že budete disciplinovane odkladať vypočítanú sumu. Rozhodne sa vyvarujte jednorazovým úverom s nevýhodnými úrokmi. Cena dovolenky by sa vám touto cestou zbytočne navýšila. Rozumnejšie je si radšej zriadiť šetriaci účet.   2. Hneď po výplate si financie prerozdeľte Majte svoje financie pod kontrolou. Čiastku, potrebnú na bežný chod domácnosti dajte okamžite bokom. Ideálne poplaťte účty v predstihu a peniaze, ktoré vám zvýšili si začnite odkladať. Aj keby to boli len nižšie sumy mesačne.  3. Nakupujte striedmo Obmedzte nákupy do domácnosti na jeden týždenný nákup a zaobstarajte si väčšie balenia výrobkov, ktoré sa viac oplatia. Porovnávajte ceny. Odrieknite si zbytočné drobnosti, ktoré nepotrebujete. Máte definovaný jasný cieľ. Prípadne ak je to možné, pokúste sa znížiť si paušál za mobilné služby, predplatený balíček televíznych staníc či iných služieb, ktoré nie sú nutné k vašej existencii.   4. Plaťte v hotovosti Ak si zvyknete vyberať hotovosť, ktorá vám pokryje nevyhnutné výdavky, je to za dodržovania prísnej disciplíny účinná cesta ako ušetriť. Rovnako postupujte pri väčších nákupoch. Kartu nechajte doma a pokúste sa vyjsť s obnosom, ktorý máte pri sebe. 5. Šetrite na zábave a alkohole Boli by ste prekvapení, koľko peňazí sa vám rozuteká za každé jedno orosené či na pravidelných kávičkách. Nenabádame vás, aby ste si úplne odriekali všetky radosti spoločenského života, ale možno by ste nejaké zdroje vedeli ušetriť aj zábavnými večermi, ktoré sú zadarmo. Príroda, prechádzky, cvičenie, spoločenské hry, možností je neúrekom.  6. Predajte veci, ktoré už nepotrebujete Častokrát sa nám po domácnosti doslova povaľujú veci, ktoré už dávno nepoužívame. Oblečenie, ktoré sme na sebe nemali viac ako rok, knižky, na ktoré už nejedny Vianoce len sadá prach, či spotrebiče a nábytok v garáži, ktoré máme uskladnené, len aby nám neprekážali priamo doma. Dobre sa poobzerajte či vaše veci skutočne majú využitie a nevedeli by ste sa zaobísť aj bez nich. Okrem priestoru, ktorý takto ušetríte, môžete rozumným speňažením cez elektronické bazáre naskladať zaujímavú sumu. Tú potom môžete využiť na vašu vysnívanú dovolenku.  7. Začnite pracovať u nás Ak vám aj napriek aplikovaniu viacerých doterajších bodov stále nevychádza dostatočná čiastka, za ktorú by ste si vedeli dopriať dovolenku snov, máme pre vás ešte jedno riešenie. Poďte pracovať k nám do Universalu. Šikovných ľudí s chuťou pracovať nie je nikdy dosť a možno u nás nájdete aj niečo viac, ako len spôsob ako si privyrobiť na budúcoročný oddych....

 čítaj viac
sieť pobočiek
kontakt

e-mail: ustredie@universal.sk
Potrebujete pomôcť?: + 421 903 292 292
tel: 02/59206211

Zodpovedná osoba pre potreby GDPR:
Ing. Juraj Lanc
tel: +421 908 865 401
e-mail: zodpovednaosoba@universal.sk

PORTOS LOGIN

WEBMAIL