Vianočné darčeky na splátky? Päť rád, ako obdarovať blízkych bez dlhov

17. 12. 2021, Blog, úvery

Nie je rozumné splácať úver za vianočné darčeky dlhšie ako jeden rok. Ideálne je spolu s vyrovnávaním úveru sporiť, aby ste nasledujúce Vianoce mohli prežiť bez dlhov.

Slováci si napriek pandémii, lockdownu a zhoršenej ekonomickej situácii stále požičiavajú pred Vianocami peniaze z bánk. Ak porovnáme stav spotrebiteľských úverov v októbri a novembri 2020 s januárom 2021, zistíme, že v predvianočnom období bol o 2,5 až tri percentá vyšší ako v povianočnom období. Kým vlani v októbri mali ľudia napožičiavaných takmer 5,4 miliardy eur v rámci spotrebiteľských úverov, v januári tohto roka to bolo o približne 300 miliónov eur menej. Vyplýva to z dát zverejnených Národnou bankou Slovenska. 

Je však vhodné požičiavať si na Vianoce? A ak si už aj požičiavame, aké zásady by sme mali dodržiavať? Odpovedá Vladimír Mandzák, odborník na spotrebné úvery spoločnosti UNIVERSAL maklérsky dom.

1. Ak už si beriem úver na vianočné darčeky, na čo si mám dávať pozor?

„Ak už príde k situácii, že si chcete zobrať úver, tak nie na dlhšiu dobu ako jeden rok, pretože o rok sú nové Vianoce a splátky by sa mohli zvyšovať,“ upozorňuje Vladimír Mandzák. Od toho by sa mala odvíjať aj výška pôžičky. Treba si spraviť prehľad ponúkaných úverov a ich podmienky. V jesenných akciách zvyknú banky ponúkať výhodnejšie úrokové sadzby, nezriedka pri nižších sumách aj „zadarmo“. 

2. Ako inak viem zabezpečiť vianočné darčeky?

Ak sa už rozhodnete zadlžiť kvôli Vianociam, výhodná forma financovania je v mnohých prípadoch nákup na splátky. „Väčšina kvalitných internetových obchodov ponúka splátky s viacerými splátkovými spoločnosťami, preto je dôležité, aby ste si dôkladne prečítali podmienky splátok,“ odporúča odborník. Pri splnení podmienok môžete totiž v niektorých prípadoch dostať na nákup nulový úrok, naopak, pri niektorých výrazne preplatíte. Je tak dôležité vždy sa spytovať na celkovú sumu, ktorú na konci za tovar zaplatíte.

3. Prečo je vhodné splatiť úver do jedného roka?

V prípade, že sa splatnosť predvianočného úveru natiahne na dlhšie obdobie, môže nastať situácia, kedy sa vám nakopia dlhy – ak si napríklad budete potrebovať požičať aj na budúce Vianoce - a dostanete sa do takzvanej dlhovej špirály.

4. Ako predísť tomu, že si budem musieť požičať aj pred budúcoročnými Vianocami?

Odporúčam vyhľadať finančného poradcu a dohodnúť s ním celkový finančný plán. Odborník vám pomôže nastaviť podmienky, ako sporiť na Vianoce, teda krátkodobo, ale aj ako sporiť napríklad na dôchodok,“ vysvetľuje Vladimír Mandzák. Uvedomte si, že si treba zároveň vytvárať aj finančnú poistku a myslieť aj na prípady, keby nastalo nečakaná, nepredvídateľná sutuácia – choroba, strata zamestnania a podobne. Rýchla rada preto môže znieť aj takto: Ak je niekto schopný splácať maximálne sto eur mesačne, výška pôžičky by nemala presiahnuť 550 až 600 eur v závislosti od ponúknutej úrokovej sadzby a poplatku za poskytnutie úveru, prípadne poistenia úveru. Päťdesiat alebo 60 eur by ste tak dali na každomesačnú splátku úveru a splatili ho do ďalších Vianoc. Ďalších 50 až 60 eur by ste mohli dávať na sporenie a pred budúcoročnými Vianocami tak ušetriť 600 až 720 eur v závislosti od výšky odkladanej sumy. Samozrejme, ak peniaze nenecháte na bežnom účte, mohli by ste počítať aj so zhodnotením.

5. Rada na záver: 

„Obyvatelia mnohých ekonomicky vyspelých krajín si dávajú darčeky, ktoré vyrobia, alebo kúpia. Je to len symbolická drobnosť, ktorou potešia najbližších, a to napriek tomu, že by si mohli dovoliť viac. Vianoce totiž nemajú byť o materiálnych daroch, ale o vyjadrení ľudských hodnôt. Preto odporúčam nevyužívať spotrebné úvery a pôžičky na vianočné darčeky,“ uzatvára Vladimír Mandzák.

 V prípade ak potrebujete poradiť, ochotne Vám naši finanční sprostredkovatelia pomôžu na akejkoľvek pobočke po celom Slovensku.   

V prípade ak vás článok zaujal, neváhajte nás kontaktovať prostredníctvom doleuvedeného formulára alebo na ktorejkoľvek pobočke po celom Slovensku

okres
ĎAKUJEME VAŠA SPRÁVA BOLA ODOSLANÁ...
PRI ODOSIELANÍ SPRÁVY DOŠLO K CHYBE...
ÚVERY

Najvýhodnejšia hypotéka do konca roka!
...

 čítaj viac
ÚVERY

Ako efektívnejšie splácať svoj úver
Od 1.7.2018 sa dostalo do platnosti nariadenie NBS, ktoré ukončilo poskytovanie úverov na bývanie s LTV vyšším ako 90%. Snahou NBS je zmierniť tempo rastu zadlžovania domácností, taktiež aj znižovať pomer poskytnutých úverov nad LTV 80%. Medzi implementované opatrenia patria aj zvýšená rezerva na 20% a index DTI, ktoré sme podrobne vysvetlili v našom blogu  https://www.universal.sk/blog/prisnejsie-podmienky-pre-uvery-na-byvanie-v-roku-2018 Získať „100 percentnú hypotéku“ nebolo ľahké a ani dostupné pre mnohých klientov ani v roku 2017. Väčšina tak dofinancovala svoju kúpu nehnuteľnosti ďalším produktom cez spotrebný úver alebo prostredníctvom medziúverov zo stavebných sporiteľní. Banky síce dodržujú stanovené limity NBS ale domácnosti sú nútené vziať drahšiu alternatívu financovania práve týmito produktmi, ktorých úrokové sadzby začínajú od 4% pričom úvery na bývanie je možné čerpať s ú. s. už pod 1%. Porovnajte si úrokovú sadzbu vášho úveru cez našu dynamickú kalkulačku  https://www.universal.sk/produkty/uvery Príklad: Klient A:  mal schválený úver na bývanie vo výške 90 000 EUR na 30 rokov pri priemernej ú. s. 1,49% čo predstavuje mesačnú splátku 310,18 EUR. Do kúpnej ceny mu však chýba ešte 12 000 EUR. Túto čiastku financuje spotrebným úverom s priemernou ú. s. 7% na 8 rokov čo predstavuje mesačnú splátku približne 164 EUR. Spolu klient platí záväzok vo výške 474,18 EUR. Klient B: Ak by mal schválený úver na bývanie s LTV 100% a celková výška úveru by bola 102 000 EUR na 30 rokov napr. pri ú. s. 2,2% mesačná splátka predstavuje 387,29 EUR.  Jedným z cieľov NBS je znížiť tempo rastu zadlžovania domácností prostredníctvom limitu na max. LTV 90%. V skutočnosti však ale klienti majú finálny záväzok vyšší aj keď pre trh nie je zdravý vysoký podiel úverov s LTV nad 90%. Riešením takejto situácie je mať prehľad v aktuálnych kampaniach bánk na Slovensku a možnosť refinancovať svoje úvery na bývanie spolu so spotrebnými úvermi do jedného produktu. Pre porovnanie refinancovania úveru na bývanie klienta A spolu so spotrebným úverom do jednej „hypotéky“ by predstavovalo aktuálne mesačnú splátku približne 328 EUR t. j. mesačná úspora viac ako 100 EUR, takáto úspora je možná dokonca aj bez akejkoľvek pokuty alebo poplatku.  V prípade záujmu o takúto výhodnú formu zníženia svojich splátok nás neváhajte navštíviť na ktorejkoľvek pobočke, kde vám radi odborne poradíme....

 čítaj viac
ÚVERY

Budú v roku 2017 dostupné hypotéky?
Rok 2016 bol mimoriadne priaznivý pre ľudí, ktorí investovali do kúpy nehnuteľnosti. Historicky najnižšie úroky a dostupnosť hypotekárnych úverov, ale aj nízke ceny nehnuteľností dopomohli klientom za výhodných podmienok a relatívne jednoducho získať hypotéku na byt alebo rodinný dom. Realitný trh sa vďaka tomuto kroku naštartoval tak, že v niektorých regiónoch stúpli ceny nehnuteľností až o viac ako 20%. Ak zoberieme do úvahy, že od 1. 3. 2017 bude v platnosti nový Zákon o úveroch zabezpečených nehnuteľnosťou, ktorého cieľom je zastaviť, alebo minimalizovať podiel rizikových úverov (znížiť počet potenciálne nesplácaných úverov v prípade zvýšenia úrokových sadzieb), môžeme predpokladať, že v roku 2017 už bude mať hypotekárna nálada klesajúcu tendenciu. Čo teda môžeme očakávať v roku 2017? Pri hypotekárnych úveroch budú najpodstatnejšie úpravy kritérií LTV (percento, ktoré vyjadruje pomer výšky úveru k hodnote nehnuteľnosti) a prepočet disponibilných zdrojov klienta. Hypotéky s LTV nad 90% (všeobecne ich nazývame stopercentné hypotéky) bude môcť získať len 10% klientov, teda len jeden z desiatich klientov. Hypotéku s LTV nad 80% bude môcť získať len 40% klientov, teda len štyria z desiatich klientov, pričom banky budú preferovať bonitných klientov s dobrými „demografickými“ parametrami (vzdelanie, zamestnanie, vek……), takže predpokladáme, že takúto hypotéku budú môcť dostať prevažne klienti z väčších miest. Pri výpočte disponibilného príjmu klienta budeme musieť počítať s vyššou finančnou rezervou klienta, stresovým testovaním nového úveru (výpočet splátky pri úrokovej sadzbe o 2% vyššej), ktoré už banky v súčasnosti aplikujú, ale aj rovnakým stresovým testovaním splátky existujúceho hypotekárneho úveru (v prípade, že ho nebude vyplácať novým úverom). Od príjmu budeme odrátavať aj 3% z výšky limitov kreditných kariet, alebo kontokorentných úverov, bez ohľadu na to, či ich klient čerpá, alebo nie. Takže prakticky, ak má klient, ktorý žije sám, napríklad čistý príjem 700,- EUR, tak jeho disponibilný príjem budeme počítať nasledovne: Klient si pri tomto prepočte môže zobrať úver cca 62 tis. eur, keď berieme do úvahy úrokovú sadzbu 1,49% a výpočet pri stres teste +2%, takže výslednej úrokovej sadzbe 3,49%. Reálne sa ale pri stanovení maximálnej výšky úveru zohľadňujú ešte ďalšie, už spomínané parametre, takže prepočet je len informatívny. Ak mám predpovedať vývoj trhu v roku 2017, tak očakávam rast cien nehnuteľností, úrokové sadzby na hypotekárnych úveroch už pravdepodobne klesať nebudú, skôr naopak. Klientom odporúčam uzavrieť sporenie, ideálne pravidelné investovanie do fondov, prípadne stavebné sporenie, aby v čase, keď budú brať úver, mali našetrené vlastné zdroje, pretože dostupnosť hypoték bude na základe zavedenia nového zákona do praxe nižšia. Predpokladám, že predaj úverov sa spomalí, čo ale neznamená, že realitný trh nebude zdravo rásť. Vladimír Mandzák odborný garant pre bankové produkty UNIVERSAL maklérsky dom a.s....

 čítaj viac
sieť pobočiek
kontakt

e-mail: ustredie@universal.sk
Potrebujete pomôcť?: + 421 903 292 292
tel: 02/59206211

Zodpovedná osoba pre potreby GDPR:
Ing. Juraj Lanc
tel: +421 908 865 401
e-mail: zodpovednaosoba@universal.sk

PORTOS LOGIN

WEBMAIL