Národná banka Slovenska zverejnila štúdiu v ktorej upravuje úverové limity.
Podľa Národnej banky Slovenska úpravy úverových limitov môžu podporiť ciele v oblasti klímy s nízkym rizikom pre finančnú stabilitu, ale ich účinnosť je obmedzená, pokiaľ nie sú kombinované s dodatočnými opatreniami. Patria sem verejné dotácie, daňové stimuly alebo záruky, ktoré zlepšujú motiváciu domácností a ich schopnosť renovovať, ako aj opatrenia, ktoré znižujú administratívnu záťaž pre banky a dlžníkov. Väčšie povedomie verejnosti, jednoduchšie pravidlá oprávnenosti a ľahší prístup k informáciám a dokumentácii by tiež mohli zvýšiť mieru využívania. Celkovo môžu byť úpravy limitov užitočným podporným nástrojom, ale mali by byť súčasťou širšieho balíka politík na dosiahnutie zmysluplného pokroku v modernizácii európskeho bytového fondu.
Pripravované úpravy regulácie zo strany Národnej banky Slovenska (NBS) môžu výrazne ovplyvniť dostupnosť bývania. Hoci konkrétne parametre ešte nie sú známe, už dnes je zrejmé, že cieľom je reagovať na aktuálnu situáciu na trhu a uľahčiť prístup k bývaniu najmä mladým rodinám.
Aktuálne je štandardom financovanie do 80 % hodnoty nehnuteľnosti (LTV). Vyššie financovanie banky umožňujú len vo vybraných prípadoch – napríklad pri nových, zrekonštruovaných alebo energeticky úsporných nehnuteľnostiach.
Najväčšou bariérou pre mladých však často nie je samotná splátka, ale potreba vysokej vlastnej hotovosti.
Zvýšenie limitu LTV pre mladé rodiny, ktoré riešia prvé bývanie, pri zachovaní ostatných parametrov bonity výrazne pomôže prekonať túto vstupnú bariéru bez toho, aby došlo k ohrozeniu finančnej stability.
Problémové hypotéky sú pritom relatívne zriedkavé, no v prípade zlyhania úveru klient prichádza o svoju nehnuteľnosť, čo výrazne motivuje k zodpovednému splácaniu.
V súčasnosti môžu banky poskytovať len obmedzený podiel úverov s LTV nad 80 % prostredníctvom výnimiek. Práve tu sa otvára priestor na zmeny.
Riešením by mohlo byť zadefinovanie špecifickej skupiny klientov, ktorí nadobúdajú svoju prvú nehnuteľnosť na vlastné bývanie, a umožniť im financovanie až do 90 % hodnoty nehnuteľnosti bez potreby dodatočného zabezpečenia.
Takýto krok by priamo pomohol odstrániť problém nedostatku vlastných úspor.
Dôležitou podmienkou by zároveň mala byť diferenciácia podľa účelu:
- výhodnejšie podmienky pre vlastné bývanie,
- prísnejšie pravidlá pre investičné nehnuteľnosti.
Zvažovať sa môže aj prepojenie LTV s energetickou triedou nehnuteľnosti. Pri energeticky úsporných stavbách sú prevádzkové náklady domácnosti nižšie, čo zvyšuje jej schopnosť splácať úver. Aj preto by tu mohol byť priestor na vyššie percento financovania.
Chcete vedieť, ako tieto zmeny ovplyvnia práve vás?
Zorientovať sa v hypotékach dnes nie je jednoduché – a pripravované zmeny to môžu ešte viac skomplikovať. Správne nastavenie financovania vám však môže ušetriť tisíce eur a zároveň výrazne zjednodušiť cestu k vlastnému bývaniu.
Obráťte sa na našich odborníkov – pomôžeme vám zorientovať sa v zmenách a nastaviť financovanie tak, aby bolo pre vás čo najvýhodnejšie.
