NBS sprísňuje pohľad na úvery pre živnostníkov. Dôvodom sú vyššie riziká a kolísanie príjmov
Živnostníci čelia od roku 2025 vyšším daňovým a odvodovým zaťaženiam v dôsledku konsolidačných opatrení. Súčasne prichádzajú zmeny v prístupe k posudzovaniu úverov pre samostatne zárobkovo činné osoby, ktoré reflektujú vyššie riziká spojené s ich príjmovou stabilitou.
Podľa údajov Národnej banky Slovenska patria živnostníci medzi skupiny klientov, pri ktorých banky evidujú vyššiu mieru úverového rizika v porovnaní so zamestnancami pracujúcimi na trvalý pracovný pomer. Dôvodom je najmä skutočnosť, že mnohí podnikatelia žiadajú o úver po mimoriadne úspešnom roku, ktorý nemusí odrážať ich dlhodobú finančnú situáciu.
Pri posudzovaní žiadostí o úver banky analyzujú daňové priznanie, doklad o zaplatení dane a ďalšie dokumenty preukazujúce finančné zdravie podnikania. Štandardnou súčasťou procesu je aj preverenie výpisov z účtu, ktoré dokazujú reálne fungovanie podnikateľskej činnosti.
Prečo dochádza k zmene?
Hlavným dôvodom je snaha presnejšie vyhodnocovať schopnosť živnostníkov splácať svoje záväzky aj v období ekonomického spomalenia. Podľa údajov NBS až 80 % živnostníkov po získaní úveru zaznamenalo následný pokles príjmu, čo zvyšuje riziko problémov so splácaním.
Najvýznamnejšie riziká pri živnostníkoch
Medzi faktory, ktoré banky zohľadňujú pri hodnotení bonity živnostníkov, patria:
- kolísanie a nepravidelnosť príjmov,
- závislosť od ekonomického vývoja konkrétneho odvetvia,
- vyššia citlivosť na hospodárske krízy,
- sezónnosť podnikania v niektorých segmentoch,
- vyššia pravdepodobnosť poklesu tržieb v porovnaní so zamestnancami na trvalý pracovný pomer.
Osobitne citlivé sú odvetvia ako stavebníctvo, hotelierstvo, doprava či služby, kde môže vývoj trhu výrazne ovplyvniť príjmy podnikateľov.
Riziko ovplyvňuje cenu úveru
Vyššia miera rizika sa premieta aj do podmienok financovania.
Banky pri rizikovejších klientoch zohľadňujú možnosť budúceho poklesu príjmov, čo môže mať vplyv na schválenú výšku úveru, požadované zabezpečenie alebo výslednú úrokovú sadzbu. V prípade živnostníkov môžeme teda očakávať nastavenie prísnejších podmienok najmä cez LTV, akceptáciu % z príjmu.
