Ešte pred niekoľkými mesiacmi boli úrokové sadzby na hypotékach pre mnohých neakceptovateľné. Sadzby nad 4 % znamenali, že mnohí záujemcovia o vlastné bývanie museli svoje plány odložiť. Situácia sa však začína meniť. Banky postupne znižujú úroky a čoraz viac sa hovorí o možnom návrate k 3 %.
„Vidíme postupné uvoľňovanie úrokových podmienok. Niektoré banky už dnes ponúkajú 3-ročné fixácie pod 3,5 %. Trh je oveľa dynamickejší než pred rokom,“ hovorí Zuzana Pašková, odborný garant pre retailové a korporátne úvery.
Pokles úrokových sadzieb nie je náhodný, ale je výsledkom viacerých faktorov. K zníženiu prispelo predovšetkým zníženie základnej sadzby Európskej centrálnej banky na úroveň 2 %. Ďalším dôležitým faktorom bol pokles rizikovej prirážky štátnych dlhopisov Slovenskej republiky a stabilizácia inflácie v eurozóne. K trendu prispieva aj prehlbujúca sa súťaživosť bánk pri získavaní klientov.
Najvýraznejší pokles úrokových sadzieb je badateľný pri úveroch s kratšími fixáciami, ktoré sa aktuálne pohybujú na nižších úrovniach v porovnaní s predchádzajúcimi mesiacmi. Fixácie na obdobie piatich či desiatich rokov však zostávajú o niečo vyššie, čo odráža opatrnosť bánk vzhľadom na neistý dlhodobý vývoj hypotekárneho trhu.
Mladí opäť vstupujú do hry
Návrat na realitný trh zažíva generácia mladých kupujúcich, ktorých v uplynulých rokoch vysoké úrokové sadzby prakticky vyradili z hry. Aktuálne tvoria mladí do 35 rokov približne polovicu nových žiadateľov o hypotekárne úvery. Aj mierny pokles sadzieb môže pre túto skupinu znamenať zásadný rozdiel v mesačnej splátke. Podľa údajov bánk bol objem nových hypoték za prvý kvartál 2025 až 1,3 miliardy EUR, čo je medziročný nárast o 53 %. Refinancovanie rástlo ešte výraznejšie.
„Pokles úrokových sadzieb vytvára priaznivé podmienky aj pre tých, ktorí museli svoje plány na vlastné bývanie odložiť. Práve teraz je vhodný čas začať o tejto možnosti reálne uvažovať a už v blízkej budúcnosti premeniť svoje sny o vlastnom bývaní na realitu.“ uvádza Zuzana Pašková, odborníčka na úvery.
Ušetrite tisíce eur vďaka nižšiemu úroku
Nasledujúce grafy jasne ukazujú, že pri modelovom úvere 100 000 EUR na 20 rokov môže byť rozdiel v celkových nákladoch takmer 10 000 EUR – a to len vďaka výhodnejšiemu úroku. Nižší úrok neznamená len nižšiu splátku dnes, ale aj menšiu finančnú záťaž počas celého obdobia splácania, viac pokoja v rodinnom rozpočte a väčší priestor na plnenie vlastných cieľov.
Hypotéka – príklad (úrok 3,99 %)
Nižší úrok neznamená len príjemnejšiu mesačnú splátku, ale aj tisíce eur, ktoré zostanú vo vašom vrecku. Ak plánujete hypotéku alebo refinancovanie, práve teraz môže byť ten správny čas využiť priaznivé podmienky a zabezpečiť si lepšiu sadzbu.
Hypotéka – príklad (úrok 3,20 %)
ZÍSKAJTE NAJVÝHODNEJŠIU HYPOTÉKU
Čo môže ovplyvniť vývoj úrokov?
Hoci Európska centrálna banka znížila základnú úrokovú sadzbu na 2 %, hypotekárne sadzby na trhu sa zatiaľ nedostali na rovnakú úroveň. Dôvodom je opatrný prístup bánk, ktorý odráža neistý vývoj globálnej ekonomiky a pretrvávajúce riziká na finančných trhoch. Aj napriek priaznivému trendu úrokových sadzieb je potrebné počítať s možnosťou, že sa situácia zmení. Vývoj úrokov bude závisieť od viacerých faktorov.
Svoju úlohu zohráva globálna ekonomická situácia a vývoj inflácie, ale aj rozhodnutia Európskej centrálnej banky týkajúce sa menovej politiky. Vnútroštátna ekonomická situácia môže byť ovplyvnená pripravovanou konsolidáciou verejných financií a jej vplyvom na kúpyschopnosť obyvateľstva. Svoju váhu majú aj demografické trendy a stále vysoké ceny nehnuteľností, ktoré môžu aj pri nižších úrokoch predstavovať pre mnohé domácnosti výraznú finančnú záťaž. Preto ak zvažujete vlastné bývanie neváhajte. Úrokové sadzby síce momentálne klesajú, no pri rozhodovaní o úvere je potrebné zohľadniť aj vývoj cien nehnuteľností. Ak čakáte na ďalšie zníženie sadzieb, môže sa stať, že medzičasom ceny nehnuteľností vzrastú natoľko, že úspora na úrokoch bude nižšia než nárast kúpnej ceny. V konečnom dôsledku tak môže byť odklad rozhodnutia finančne nevýhodný.
Demografické trendy naznačujú presun obyvateľstva z ekonomicky slabších regiónov Slovenska do krajských miest či hlavného mesta. Súčasne pokračuje odliv mladšej generácie do zahraničia, či už za účelom štúdia alebo práce, pričom v mnohých prípadoch dochádza k trvalému usadeniu sa mimo Slovenska. Tieto demografické zmeny majú priamy vplyv na dopyt po nehnuteľnostiach a posilňujú vyjednávaciu pozíciu kupujúcich.
Hypotéka je navyše dlhodobý záväzok, preto je nevyhnutné zvážiť všetky možné riziká. „Nižší úrok je vítaný, ale treba sa pozrieť na celkovú finančnú situáciu. Hypotéka by nemala znamenať, že rodine po zaplatení splátky nezostanú prostriedky na bežné výdavky,“ upozorňuje Zuzana Pašková.
Zorientujte sa v aktuálnych trendoch a možnostiach financovania
Banky sa snažia prilákať klientov rôznymi zvýhodneniami – od zliav a odpustenia poplatkov, cez výhodnejšie úrokové sadzby pri aktívnom účte alebo poistení, až po novšie iniciatívy zamerané na environmentálnu udržateľnosť. V rámci nich ponúkajú zníženie úrokovej sadzby pri predložení Ekocertifikátu.
Ak o hypotéke alebo refinancovaní uvažujete, súčasné podmienky môžu byť zaujímavou príležitosťou. Banky sú pripravené rokovať a ponúknuť zaujímavé sadzby, najmä pri kratších fixáciách. „Nehľadajte dokonalý moment, pretože ten možno nikdy nepríde. Dôležité je vychádzať z vlastných možností, plánov a mať kvalitne pripravenú žiadosť,“ odporúča Zuzana Pašková.
Pre lepšiu orientáciu si môžete vyskúšať hypokalkulačku a preveriť, akú splátku si môžete dovoliť ešte predtým, než začnete rokovania s bankou. Či už plánujete kúpu nehnuteľnosti alebo refinancovanie existujúcej hypotéky, každý mesiac čakania môže znamenať vyššie náklady. Nechajte si poradiť od odborníkov a získajte výhodné podmienky bez starosti. Naplánujte si konzultáciu a získajte komplexný prehľad o možnostiach, ktoré aktuálne ponúka hypotekárny trh.
