Požiare z upchatých komínov a zanedbaných vykurovacích zariadení, ale aj zatekanie striech či zaplavenie pivníc vplyvom jesenných dažďov môžu priniesť majiteľom domov a bytov státisícové škody. Pomôcť nemusí ani poistenie, upozorňuje odborník.
Vykurovacia sezóna začína a s ňou rastú aj riziká. Ako upozorňuje odborník, zanedbanie kontroly vykurovacích zariadení, najmä komínov, ale aj strechy, odkvapov, vodovodných potrubí a stavu stromov pri dome môže v prípade poistnej udalosti spôsobiť státisícové škody. Rovnako sa nevypláca zabúdať na kontrolu poistenia, aby v prípade poistnej udalosti škody skutočne krylo. „Najväčšou chybou je uzatvoriť poistenie a potom naň niekoľko rokov vôbec nesiahnuť, a to aj v prípade, ak má klient nastavenú indexáciu poistnej sumy,“ upozorňuje Jozef Plaj, garant pre neživotné poistenie. Čo teda skontrolovať na dome a čo na poistke?
Podpoistením neušetríte. Práve naopak
Mnohí ľudia v snahe ušetriť nastavujú poistné sumy nízko, prípadne zmluvy neaktualizujú. Poistku by ste mali prehodnotiť každé dva až tri roky. „Hodnota domu aj domácnosti sa v čase mení – rastú ceny stavebných materiálov, práce, zariadenia domácnosti a zároveň ľudia rekonštruujú, pristavujú alebo nakupujú hodnotnejšie vybavenie,“ vysvetľuje Jozef Plaj.
Ak dom neprepoistíte, hrozí vám takzvané podpoistenie. Jozef Plaj to ilustruje na príklade: „Zoberme si dom s reálnou hodnotou 400 000 eur, ktorý má majiteľ poistený len na 200-tisíc eur. Ak poistné podmienky uplatňujú pomerné krátenie pre podpoistenie, klient by bol pri poistnej udalosti nepríjemne prekvapený. Ak by došlo k najhoršiemu a nehnuteľnosť by zhorela do tla, klient by nedostal 200 000 eur, ako má v poistnej zmluve, ale vzhľadom na podpoistenie o 50 % by dostal z 200 000 eur tiež len 50 %, čiže len 100 000 eur,“ upozorňuje odborník. Riešením tohto problému je indexácia, ktorá poistné sumy priebežne upravuje podľa aktuálneho vývoja cien na trhu.
Kontrola komína je podmienkou pre vyplatenie peňazí
Práve jesenné a zimné počasie prináša viacero rizík. „Pri jesenných dažďoch ide najmä o zatekanie striech, upchaté odkvapy, prívalovú vodu, lokálne záplavy a poškodenie majetku vetrom,“ spresňuje Jozef Plaj. Veľkým rizikom sú aj stromy – po daždi, vetre alebo neskôr pod ťarchou snehu môžu poškodiť strechu, plot, auto alebo susedov majetok. „S vykurovacou sezónou pribúdajú riziká spojené s komínmi, vykurovacími zariadeniami, požiarom a nesprávnou údržbou vykurovacej techniky. Práve komín by som pred začiatkom vykurovacej sezóny určite nepodceňoval,“ podotýka Jozef Plaj. Majiteľ má povinnosť zabezpečiť jeho pravidelnú kontrolu a čistenie podľa platných predpisov a táto povinnosť býva premietnutá aj do všeobecných poistných podmienok ako povinnosť poisteného predchádzať vzniku škody a dodržiavať predpísané revízie, kontroly a údržbu.
Len poistenie domu už nestačí
Prax zároveň ukazuje, že už nestačí mať uzatvorené len poistenie domu. Ak dôjde napríklad k požiaru v súvislosti s komínom a následne sa preukáže, že majiteľ dlhodobo zanedbával povinnú kontrolu alebo čistenie, môže to mať vplyv na posúdenie poistnej udalosti a výšku poistného plnenia. „Pred každou vykurovacou sezónou preto odporúčam urobiť jednoduchú preventívnu kontrolu: strecha, odkvapy, komín, vykurovacie zariadenie, vodovodné potrubia a stav stromov v bezprostrednej blízkosti domu,“ spresňuje odborník UNIVERSAL maklérsky dom. V prípade komína si odložte aj doklad o vykonanej kontrole a čistení. V prípade škody ním viete potvrdiť splnenie povinnosti.
Ako správne nastaviť poistku
„Ľudia často kontrolujú iba jednu vec – koľko platia. Oveľa dôležitejšie je pozrieť sa, čo za svoje poistné skutočne dostávajú,“ upozorňuje Jozef Plaj. Pri nastavení a kontrole poistky sa tak zamerajte najmä na tieto štyri veci:
- Poistnú sumu nehnuteľnosti – či zodpovedá aktuálnym nákladom na obnovu domu alebo bytu.
- Poistnú sumu domácnosti – či zodpovedá reálnej hodnote vybavenia. Teda, koľko by stálo kompletné zariadenie domácnosti, ak by ste ho museli celé nahradiť.
- Rozsah rizík a limity plnenia – nestačí mať vysokú poistnú sumu, ak konkrétne riziko nie je kryté alebo má nízky limit.
- Zodpovednosť za škodu – je to jedna z najdôležitejších častí poistenia domácnosti.
Tak, ako časom rastie hodnota nehnuteľnosti, stavebných materiálov a prác, rastie aj hodnota domácnosti. Ak ste si napríklad pred desiatimi rokmi poistili domácnosť na 10-tisíc eur, no medzitým ste si kupovali nové oblečenie, nábytok, televízor, počítače, bicykle, športové vybavenie a ďalšie veci, hodnota domácnosti môže byť už dvojnásobná. „Pri poistnej udalosti potom môže byť problém nielen v nízkej poistnej sume, ale aj vo výlukách, spoluúčasti alebo nedostatočných limitoch jednotlivých rizík,“ vysvetľuje Jozef Plaj.
Pozor na škody susedovi
Poistnou udalosťou pritom môže vzniknúť škoda nielen na vašom, ale aj susedovom majetku, a to z vašej nedbanlivosti, alebo nezavinene. „Ak napríklad vznikne požiar v dôsledku problému s komínom a poškodí váš dom, rieši sa to z poistenia vlastného majetku podľa konkrétnych podmienok. Ak však požiar alebo napríklad iskry poškodia susedov dom, môže vzniknúť vaša zodpovednosť za škodu,“ vysvetľuje Jozef Plaj. Obdobne víchrica či vodou podmočený terén môže spôsobiť pád vášho stromu, ktorý však okrem škody na vašom majetku môže strhnúť aj susedovu strechu, plot či zničiť jeho auto. Vždy tak treba rozlišovať, či ide o škodu na vašom majetku alebo škodu, za ktorú zodpovedáte inému.
Ako sa rieši vaša zodpovednosť
Ak za škodu právne zodpovedáte, poškodený si môže uplatňovať náhradu škody voči vám. Tu je poistenie na nezaplatenie. Je totiž rozdiel, či platíte škodu za niekoľko stoviek eur alebo škodu za desiatky tisíc eur. „Poistenie občianskej zodpovednosti považujem za jednu z najdôležitejších súčastí poistenia domácnosti,“ podotýka preto Jozef Plaj. Môže sa týkať škôd spôsobených jednak samotnou nehnuteľnosťou, členmi domácnosti, najmä deťmi, zvieratami, a jednak pri niektorých voľnočasových aktivitách. Medzi typické situácie patria napríklad vytopenie suseda alebo pád snehu zo strechy na cudzie vozidlo. „Ak za škodu právne zodpovedáte, poisťovňa môže za vás v rozsahu dohodnutého poistenia a podľa poistných podmienok uhradiť nárok poškodeného,“ vysvetľuje Jozef Plaj. Ale pozor, neplatí, že poistenie automaticky „odpustí“ akúkoľvek nedbanlivosť. „Poisťovňa bude skúmať príčinu škody a dodržanie povinností. Pri komíne je preto veľmi dôležitá pravidelná kontrola a čistenie,“ pripomína.
Zodpovednosť sa posudzuje podľa konkrétnych okolností – napríklad či vlastník zanedbal údržbu, mohol stav stromu alebo stavby predvídať a či mal možnosť škode zabrániť. „Zodpovednosť nie je poistenie všetkého, čo sa nám alebo susedovi stane. Musí existovať právna zodpovednosť za škodu a zároveň musí ísť o situáciu, ktorú konkrétna poistná zmluva kryje. Preto je dôležité pozerať nielen na cenu poistky, ale aj na rozsah krytia, limity a výluky. V prípade nejasností je vždy lepšie sa obrátiť na odborníka, ktorý s nastavením poistenia pomôže,“ dodáva Jozef Plaj, garant pre neživotné poistenie.
